Betriebliche und private Versicherungen für Selbstständige

Neben der persönlichen Absicherung sollten Sie als Gründer auch betriebliche Versicherungen für Ihr Unternehmen abschließen. Schließlich ist eine Existenzgründung neben einer Vielzahl von Chancen auch mit Risiken verbunden. Um Ihre Zukunft abzusichern, gibt sowohl private als auch betriebliche Versicherungen für Selbstständige. Wir stellen Ihnen die einzelnen Versicherungen vor, damit Sie entscheiden können, welche für Ihr Gründungsvorhaben wichtig sind.

Welche privaten und betriebliche Risiken gibt es?

Als selbstständige Person tragen Sie stets ein unternehmerisches Risiko, das nicht versichert werden kann. Jedoch können Sie Maßnahmen zur Vorsorge ergreifen. Beispielsweise gegen Schäden, die durch Dritte, höhere Gewalt oder aber Fahrlässigkeit verursacht werden können.

Schon bei der Erstellung Ihres Businessplans haben Sie sich mit unternehmerischen Risiken auseinandergesetzt. Es gilt nun, abzuwägen, welche Versicherungen das betriebliche Risiko für Ihr Unternehmen mildern könnten.

Überblick: Betriebliche Versicherungen für Selbstständige

Betriebliche Risiken brauchen umfassenden Schutz – doch welche Versicherungen? Bei der aktuellen Auswahl geeigneter Versicherungen für Selbstständige haben Sie die Qual der Wahl. Das Angebot von Versicherungsanbietern ist vielfältig. 

Informieren Sie sich daher vorab über die wichtigsten betrieblichen Versicherungen für Selbstständige:

• Betriebshaftpflichtversicherung
• Berufshaftpflichtversicherung
• Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung
• Betriebsunterbrechungsversicherung
• Geschäftsversicherung
• Firmenrechtsschutzversicherung

Betriebshaftpflichtversicherung

 Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt Schäden gegenüber Dritte ab, die durch betriebliche Aktivitäten entstanden sind. Sie greift beispielweise bei Produktionsmangel oder durch Mitarbeiter entstandene Fehler gegenüber Kunden oder Geschäftspartnern.

Berufshaftpflichtversicherung

Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt vor den finanziellen Folgen eines Berufsversehens wie eine falsche Begutachtung oder Beratung. Sie zählt zu den betrieblichen Versicherungen, die sich insbesondere an Dienstleistungsunternehmen und Freie Berufe richtet. Hierzu zählen selbstständig ausgeübte wissenschaftliche, künstlerische, schriftstellerische, unterrichtende oder erzieherische Berufe.

Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung

Die Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung ähnelt der Berufshaftpflichtversicherung, richtet sich aber an andere Berufsgruppen. Jene Versicherungen decken in der Regel Vermögensschäden ab. Es sind jedoch keine Personen- oder Sachschäden versichert.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Die BU-Versicherung umfasst Schäden durch Diebstahl und Einbruch, Feuer, Sturm und Elementarschäden, ausgelöst durch Erdbeben, Überschwemmungen oder Lawinen. Ihr Schutz greift bei der Unterbrechung des Betriebs, ebenso bei Maschinen- oder EDV-Ausfall. Solange Ihr Betrieb keinen Ertrag erwirtschaften kann, übernimmt die Betriebsunterbrechungsversicherung die laufenden Kosten wie Löhne, Mieten und Zinsen.

Geschäftsversicherung

Die Geschäftsversicherung ist eine Art Hausratversicherung für Ihren Betrieb. Schließen Sie diese Versicherung ab, um finanzielle Schäden bei Zerstörung oder Verlust der Einrichtung, Vorräte oder Waren zu ersetzen – beispielsweise durch Feuer, Wasser oder Sturm.

Firmenrechtsschutzversicherung

Die Firmen- oder auch Betriebsrechtsschutzversicherung greift bei juristischen Streitigkeiten, die im Zusammenhang mit dem versicherten Betrieb oder einer selbstständigen Tätigkeit stehen. Entstandene Prozess-, Verfahrens- oder Anwaltskosten werden dabei abgedeckt. 

Betriebliche Versicherungen nach Bedarf

Sind Sie künftig in einem Bereich tätig, der spezielle Haftungsanforderungen an Sie als Gründer stellt, sollten Sie sich über weitere Versicherungen informieren. Hier finden Sie eine Auswahl bestimmter betrieblicher Zusatzversicherungen für Selbstständige:

Elektronikversicherung

Haben Sie eine Elektronikversicherung abgeschlossen, schützt diese vor Schäden an EDV-, Telefon- und bürotechnische Anlagen, die durch unsachgemäßen Gebrauch, Vorsatz Dritter oder Diebstahl entstehen. Im Falle eines Virenbefalls empfiehlt sich eine weitere betriebliche Versicherung: Die Datenträger- bzw. Softwareversicherung übernimmt nämlich die Kosten für die Wiederherstellung von Programmen und Daten.

Praxisausfallversicherung

Die Praxisausfallversicherung umfasst ähnliche Leistungen wie die BU-Versicherung. Sie richtet sich speziell an Ärzte. Fallen Sie als Unternehmensinhaber aus, so deckt die Praxisausfallversicherung die fortlaufenden Betriebskosten.

Produkt-Haftpflichtversicherung

Diese betriebliche Versicherung für Selbstständige kombinieren Sie bestenfalls mit der Betriebshaftpflicht. Sie tritt in Kraft, erleiden Dritte durch fehlerhafte Produkte Schaden. Besonders Herstellern, Importeure, Lieferanten und Lizenznehmern ist die Produkt-Haftpflichtversicherung ans Herz gelegt.

Umwelt-Haftpflichtversicherung

Oftmals mit der Betriebshaftpflicht kombiniert, ist die sogenannte Umwelt-Haftpflichtversicherung. Sie schützt vor Schadensersatzansprüchen, wenn Ihr Betrieb beispielsweise Boden, Wasser oder Luft verunreinigt.

Überblick: Private Versicherungen für Selbstständige

Wagen Sie den Schritt in die Selbstständigkeit, so liegt die soziale Absicherung fortan auch in Ihren Händen. Neben der gesetzlichen Pflichtversicherungen können Sie persönliche Risiken durch zusätzliche private Versicherungen minimieren.

• Krankenversicherung
• Pflegeversicherung
• Unfallversicherung
• Rentenversicherung
• Privathaftpflichtversicherung
• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Risikolebensversicherung
• Hausratversicherung

Krankenversicherung

Die Krankenversicherung gehört zu den Pflichtversicherungen, die Selbstständige und Freiberufler ausnahmslos abzuschließen haben. Bei Krankheit oder einem Unfall werden Kosten für Ärzte und Krankenhausaufenthalte sowie Medikamente übernommen. Als selbstständige Person können Sie weiterhin als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung bestehen bleiben, wenn Sie zuvor in Anstellung gearbeitet haben. Als weitere Option steht Ihnen die private Krankenversicherung zur Verfügung. Informieren Sie sich zusätzlich über Krankentagegeld, um bei einem beruflichen Ausfall weiterhin Geld beziehen zu können.

Pflegeversicherung

Sind Sie weiterhin gesetzlich krankenversichert, steht Ihnen im Rahmen der Pflegeversicherung eine pflegerische Grundversorgung im Alter, nach einer schweren Krankheit oder einem Unfall zu. Entscheiden Sie sich für eine private Krankenversicherung, benötigen Sie eine zusätzliche private Krankenversicherung.

Unfallversicherung

Selbstständige, die viel reisen oder sportlich sehr aktiv sind, wird dazu geraten, eine private Unfallversicherung abzuschließen. Sie kommt bei Invalidität für eine Vielzahl von Kosten auf: angefangen beim behindertengerechten Umbau der Wohnung über Lohnausgleich bis hin zu Behandlungen, die die Krankenkasse nicht übernimmt.

Rentenversicherung

Auch als Gründer werden Sie irgendwann in Rente gehen wollen. Kümmern Sie sich daher um eine Altersvorsorge, die zu Ihren Bedürfnissen passt. Dafür steht Ihnen die gesetzliche oder private Rentenversicherung zur Verfügung. Doch Achtung: Für Selbstständige, die nur für einen Auftraggeber arbeiten, aber auch für selbstständig tätige Lehrer, Handwerker und Hebammen ist die gesetzliche Rentenversicherung Pflicht. Selbstständige Künstler oder Publizisten sind über die Künstlersozialkasse versichert.

Privathaftpflichtversicherung

Auch als Privatperson stehen Freiberufler und Selbstständige in der Pflicht, persönlich angerichtete Schäden zu ersetzen. Die Haftpflichtversicherung übernimmt die Ersatzpflicht für Personen-, Sach- und Vermögensschäden – aber nur bis zur vereinbarten Deckungssumme. Besonders teure Schäden können Sie daher ein Leben lang begleiten.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie, wenn Sie aufgrund einer schweren Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr imstande sind, Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben. Zwar bietet die gesetzliche Rentenversicherung mit der Erwerbsminderungsrente eine Grundversorgung, diese ist oftmals aber nicht ausreichend, um Ihren gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. 

Risikolebensversicherung

Die Risikolebensversicherung tritt im Falle Ihres eigenen Todes in Kraft. Von ihr profitiert Ihre Familie, wenn Sie als einstige hauptverdienendes Familienmitglied einen existenziellen Einkommensausfall verursachen.

Hausratversicherung

Im privaten Bereich schützt die Hausratversicherung bei Schäden durch Feuer, Wasser oder Sturm. Auch bei Diebstahl greift die Hausratversicherung. Sie ist das Pendant zur Geschäftsversicherung für Ihr eigenes Zuhause.

Kosten und Nutzen bei betrieblichen Versicherungen abwägen

Sie haben nun eine breite Auswahl betrieblicher und privater Versicherungen für Selbstständige kennengelernt. Doch Vorsicht vor Überversicherung. Richten Sie Ihr Augenmerk auf die Risiken, die Ihr Unternehmen bedrohen könnten. Analysieren Sie explizit, in welcher Höhe sich die finanziellen Auswirkungen im Ernstfall belaufen könnten. Um für Sie zugeschnittene betriebliche Versicherungen zu finden, tauschen Sie sich mit Spezialisten aus. Holen Sie sich dabei mehrere Angebote ein, um vergleichen zu können.